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付一夫:未来决定消费金融平台竞争力的将会是这两大法宝

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 2019-11-15 12:01:22  来源:金融界 E1808G0

消费金融

未来决定消费金融平台竞争力的将会是这两大法宝

从野蛮增长到健康有序 这就是当前消费金融行业的发展主旋律。总体上看,近些年我国消费金融行业得到了飞速的发展,现已形成了以商业银行、持牌消费金融企业、互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系,而各类主体机构的分层与互补发展,让消费金融服务覆盖的人群范围越来越广。

不过,由于消费金融行业准入门槛较低且从业机构鱼龙混杂,各种乱象和问题层出不穷,滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等乱象频频发生,这也暴露出了行业发展的问题所在。

于是,在接二连三的监管重拳整治下,当前的消费金融行业已进入全面整顿和规范发展的新阶段,现金贷不再是行业的火车头,模式和打法也发生了根本性的变化。

此时,对于消费金融机构来说,能否在未来继续健康发展,关键在于自身竞争力是否能不断提高。而决定消费金融机构核心竞争力的,在于以下两大法宝。

1、消费场景

除了监管趋严之外,行业竞争的也日趋激烈,导致各个平台普遍面临着资金成本上升、获客成本高企、用户留存周期较短等难题。另一方面,随着广大居民消费需求的逐渐改善以及对互联网金融的接受度越来越高,各种细分消费场景逐渐兴起,范围涵盖线上线下的“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等一系列方面,并且消费金融正在从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入及小额高频次消费场景拓展。

在此背景下,自2018年起,行业内一个明显的变化就是各方加大了对场景的争夺力度,机构扎堆场景,车贷场景直接进入红海,网购分期、长租公寓等场景也同样吸引了大量的参与者。

之所以场景会突然成为贷款类机构竞相追逐的对象,与2017年12月的现金贷新规不无关系。这份名为《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的文件,针对现金贷业务无序增长、利率畸高的问题,明确提出“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求。如此一来,发掘各类消费场景与开展场景分期业务自然也就成为了消费金融机构的重点转型方向。

总体上看,当前较为活跃的消费金融场景主要集中在教育、租房、旅游与3C产品等。随着平台的不断发展、人们消费需求的持续改善以及互联网向低线城市地区的不断下沉,医美、健康、农村消费等场景将会逐渐壮大,与之相应的是消费金融也将从高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入与小额高频次消费场景拓展。所以说,只有不断深耕消费场景,同时针对不同消费人群提供更为多元化的创新产品,方可实现差异化竞争,并从中脱颖而出,获得市场认可。

2、数据风控

风控是消费金融业务得以开展的灵魂。一方面,消费金融的本质还是金融,而金融的核心就是风控;另一方面,消费金融的行业定位决定了它的目标客群是位于长尾市场的用户,而这类用户的资质与征信记录是相对较差的,这便为消费金融带来了更大的风险隐患。

特别是在强监管背景下,消费金融正从野蛮生长进入到有序合规发展的新阶段,此时金融安全日益成为人们最为关注的事情,而这也在相当程度上制约着消费金融平台的发展。此外,由于征信体系不够完善,行业中各种违规行为频发,不仅用户个人信息安全难以保障,还加剧了平台的经营风险。

对于机构来说,低不良率得益于风险控制体系的建立和不断完善。而能否实现基于大数据的风控将是重中之重。通过对海量数据(行情603138,诊股)的挖掘,能够让用户的画像变得更加清晰完整,并以此为基础,针对不同的用户提供工位精准的产品推荐。此外,不论是贷前的防风险欺诈与身份审核,贷中的用户数据采集与信用评估,还是贷后的客户回访、还款提醒与风控模型改善,大数据都能有效实现信用风险的动态管理,防范多重风险。

当然,除了消费场景和大数据风控之外,获客能力与资金端获取能力同样也会对消费金融机构的核心竞争力产生影响。其中,前者是机构提高盈利能力的重要方式,在资金成本难以大规模降低的前提下,获客成本的降低将会至关重要;对于后者来说,出众的资金端获取能力会让平台在竞争中处于有利地位,而提高自身的牌照资质和业务资质便成为了拓宽融资渠道、获得更多稳定且成本低廉的资金的关键所在。

话说回来,大家在日常消费过程中,还是应保持理性适度的消费,要树立起“消费是为了满足现实需求”的观念,结合自身实际情况去购买最合适的那款商品。消费过程中,自己要有主见,尽量避免盲目地随大流、追风头,杜绝与他人攀比。

此外,在选择消费金融产品进行消费时,务必要做到“知己知彼”,即在参与消费金融活动之前,应认真阅读相应的产品风险揭示的说明,至少可以通过互联网路径,了解互联网消费信贷产品的特征,尝试获取相关行业分析报告和舆情资讯,规避被欺诈的风险。随后,还要仔细评估自身经济状况,考虑清楚自己是否能够做到按时还款,并认识到违约带来的严重后果。后面一旦进入还款周期,应做好资金配置与支出规划,从而在确保自己信用记录的同时,不额外增添不必要的麻烦。

(文章来源:金融界——付一夫:未来决定消费金融平台竞争力的 将会是这两大法宝)

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